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mg电子游戏注册送20:老龄化大潮扑面而来 “老而无忧”的三大利器

时间:2018/3/17 14:25:04  作者:  来源:  浏览:0  评论:0
内容摘要:  处于全球规模最大、速度最快、持续最长的老龄化过程,如何破局未来养老难题?养老金支付压力日渐增大之下,构建多层次的养老保障体系、加强“第二支柱”和“第三支柱”的建设成为方向。  2016年已经有黑龙江、辽宁、河北、吉林等7个省份当期收不抵支,社会养老保险基金可支付月数由2012...

  处于全球规模最大、速度最快、持续最长的老龄化过程,如何破局未来养老难题?养老金支付压力日渐增大之下,构建多层次的养老保障体系、加强“第二支柱”和“第三支柱”的建设成为方向。

  2016年已经有黑龙江、辽宁、河北、吉林等7个省份当期收不抵支,社会养老保险基金可支付月数由2012年的19.7个月下降至2017年的17.3个月。人们活得越来越久、老龄人口越来越多的背景下, 仅仅依靠国家层面基本养老金,想要过上富足有尊严的晚年生活变得困难。此时,个人层面未雨绸缪,为老年生活提前做好财富管理变得越来越重要。

  此时,在年轻时拿出一笔钱进行养老储蓄、投资,作为未来国家退休金之外的“补充”,从而老而无忧。这种做法已经刻不容缓,问题是个人养老投什么,国外有哪些经验可以借鉴?

  三种养老投资法

  为了推动养老保障体系“第三支柱”发展,鼓励个人购买商业养老保险,一个政策大利好来了!

  3月5日下午,中国保监会副主席陈文辉在两会接受采访时透露,目前税延型养老保险试点方案已经得到有关部门的通过,现在保监会正在积极准备,将于近期推出。

  什么是税延型养老保险?是指投保人在购买商业养老保险时,税前列支保费,等到将来领取养老金时再缴纳个人所得税。

  老龄化趋势不可挡,未来干活的人越来越少,领养老金的人越来越多,我国建立多层次养老保障体系,推动第三支柱发展迫在眉睫。

  如果个人进行养老投资,可以购买税收递延型商业养老保险,还可以购买什么产品,按国外经验来讲有哪些好办法?

  3月14日,本报记者采访了拥有15年从业经验的独立理财师尚晓飞,他曾在外资保险机构、外资银行从事过高端私人财富管理工作,对国内外个人养老投资有着深入研究。

  根据我国养老体系发展“第三支柱”,再结合发达国家的经验,尚晓飞给出了个人养老投资的三种方法,第一种是推行税延型养老保险的政策鼓励下,购买商业养老保险,税延型商业养老保险正在等待公布试点。第二种为股票指数基金定投法,国外养老流行股票指数基金定投,一般投资年限20-30年,比如标普500指数、沪深300等。第三种以房养老,目前我国还处于试点阶段,但是有两个不确定性,人的寿命不确定性与房屋价值的不确定性,需要风控能力特别强的保险公司介入推行。

  税收递延型商业养老保险,首先是个税递延,投保个人客户按月、按年或一次性缴纳保险费之后,从一定年龄开始定期或一次性领取养老金的保险。目前商业养老保险种类丰富,包括年金保险、两全保险、定期保险、终身保险,均能够达到养老目的。不过届时保险公司会根据政策设计相应的新产品。

  股票指数基金定投靠谱吗?尚晓飞强调作为养老投资一定是长期的,年限20-30年。在国外这种个人养老投资较流行,过去长期来看指数还是不断创出新高的过程。上证指数1991年从交易基数100点启动,27年后的今天上证指数高达3300点左右,忽略中间波动,涨幅高达33倍。美国标普500指数130多年来年平均回报率大致9%左右,美国道琼斯30指数最近50年来平均回报率12%左右。

  以房养老在我国仍未破局,以房养老就是拥有房屋产权的老年人,将房产抵押给保险公司以领取养老金,身故后保险公司再将房产进行处置,实际上就是“住房反向抵押贷款”,或者也可以叫做“倒按揭”,在一些发达国家比较成熟。但是我国试点3年多来,承保却不到100人,效果不理想,未来面临怎么打破困局的问题。

  养老投资个性化

  “如果再用20年,那已经晚了,所以我们必须尽快做。一开始走好,减少试错成本,不要出现问题再纠错。” “中国养老金融50人论坛北京峰会”上,该论坛秘书长、中国人民大学教授董克用称。

  在董克用看来,我国在养老体系“第一支柱”建立的时候,还没有进入老龄化社会,压力不那么大,比较从容。但是今天老龄化压力到来,时间已经不多,因此“二、三支柱”的发展迫在眉睫,没有试错的时间窗口。

  个人能够主动参与的只有“第三支柱”,个人养老投资、储蓄进行“补充”已经刻不容缓。但是,每个人的实际情况不同,盲目跟随投资养老,将会对现在生活造成影响。如何个性化设计理性规划尤其重要。

  某上市银行深圳分行理财经理告诉本报记者,个人购买商业养老保险要量力而行,在不影响生活质量的情况下适度投资,“钱多就多配置一些,钱少也可以少量长期投资。”

  尚晓飞认为,个人在养老投资上要把握好三个原则,一是尽早性原则,二是谨慎性原则,三是平衡性原则。

  尽早原则很好理解,人越年轻投资负担越轻,每个月或每年需负担的投资、保费少,靠的是时间来积累。

  谨慎性原则主要体现对投资安全、收益率的理解上。“不要把收益率放在最前面,过分关注收益率就成了普通的投资理财概念。养老规划是刚需、强制性储蓄、投资,约定时期必须缴费;同时基于投资的稳健性,监管层对保险公司这一块投资也会严格,不能激进,而是稳健,那么收益率不会太高。” 尚晓飞强调,必须遵循谨慎性的原则。

  平衡性原则也很重要,关系到当下生活。由于不同人的理财价值观不同,平衡现在的消费欲望和为老年储备需求之间的关系,最终养老投资也会有不同的选择。

  尚晓飞将理财价值观不同的人分类,一是慈乌族,孩子至上,为孩子献一生;二是蜗牛族,房子至上;三是蚂蚁族,节衣缩食存大钱,老年后享用;四是蟋蟀族,有钱及时行乐,不顾将来。

  “每个人对照自己的理财价值观,再决定养老投资的选择,避免生活受到影响。”尚晓飞说,个人养老投资十分专业,结合自身实际情况以及不同价值观进行决策,既能当下快乐,也能老来幸福。

(原标题:老龄化大潮扑面而来 “老而无忧”的三大利器)

(责任编辑:DF309)


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